¿Cómo pueden dos modelos divergentes tener éxito en la banca abierta?
La tabla de clasificación general del índice muestra un panorama revelador de la evolución de la banca abierta. El Reino Unido y la China continental son líderes claros, a pesar de ser polos opuestos en la política y con mercados que contrastan fuertemente en áreas clave.
Los modelos regulatorios divergentes pueden ofrecer entornos bancarios abiertos sólidos
| Reino Unido | China continental |
| Un modelo prescriptivo | Un modelo orgánico |
| Bancos obligados a utilizar API abiertas | Banca abierta no exigida por la legislación |
| Especificaciones obligatorias de la API y formatos estandarizados | No hay especificaciones obligatorias de API, pero el sector de servicios financieros utiliza API abiertas |
| Fuerte entorno de innovación y potencial de adopción | Fuerte potencial de adopción y entorno de innovación |
| Los consumidores son cautelosos a la hora de compartir datos | Menos protección de datos, pero los consumidores se sienten cómodos compartiendo datos |
Ambos países comparten un fuerte potencial de adopción por parte de los consumidores y entornos de innovación. Pero mientras que los consumidores del Reino Unido todavía tienen dudas sobre la seguridad y la protección de datos, los clientes de la China continental se sienten más cómodos abriendo sus datos bancarios a cambio de mejores servicios.
Entorno regulatorio: – ¿empujar o tirar?
Los resultados del índice demuestran que no existe una sola receta regulatoria para el éxito de la banca abierta.
En la UE, la Directiva Revisada sobre Servicios de Pago (PSD2, por sus siglás en inglés) obliga a los bancos a compartir datos con terceros proveedores (TPP, por sus siglas en inglés), una vez que los consumidores den su consentimiento. Los reguladores del Reino Unido y Alemania son los más proactivos y ambos han participado en la determinación de los estándares para las interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés) que conectarán a los bancos y a los TPP. La Open Banking Implementation Entity (OBIE) del Reino Unido también está supervisando de cerca el desarrollo del ecosistema de banca abierta del mercado.
Otros países favorecen un enfoque impulsado por el mercado. La China continental es la que mejor lo demuestra. En este caso, los bancos y las fintech ya están haciendo un uso significativo de las API abiertas, a pesar de que no existe ningún mandato legal para impulsar esto, ni existen normas en vigor.
Los EE.UU. también quieren que el mercado impulse la adopción de la banca abierta, aunque un informe del departamento de Tesorería de los EE.UU. expone cómo los cambios en el entorno normativo también pueden apoyar la innovación de FinTech.
¿Aceptarán o evitarán los consumidores la banca abierta?
La banca abierta solo tendrá éxito si se gana la confianza de los clientes y los hace sentir cómodos a la hora de compartir sus datos con terceros. Pero nuestra investigación muestra que, la mayoría de los mercados aún necesitan ganarse la confianza de los consumidores.
Preocupaciones de los consumidores
48%de los debates negativos en todo el mundo en torno a la banca abierta se centraron en la protección de datos de los consumidores y en la ciberseguridad.
La confianza de los consumidores sigue siendo baja o moderada en nueve de los diez mercados estudiados, independientemente del entorno normativo. Solo los clientes de la China continental obtienen una puntuación muy alta en su disposición a compartir información con terceros – aproximadamente la mitad (49%) dice que se siente cómodo compartiendo datos de transacciones con empresas fintech para obtener mejores servicios. El 40% de la discusión en línea de los consumidores chinos sobre la banca abierta fue positiva. La innovación tecnológica en los pagos digitales, así como el intercambio de datos personales ordenado por el gobierno, pueden ayudar a explicar el sentimiento positivo de los consumidores en la China continental.
Una cuestión de confianza
La realización del verdadero potencial de la banca abierta – tanto para los consumidores como para las instituciones financieras – depende de la obtención de la confianza de los consumidores. Los reguladores pueden desempeñar su papel creando entornos que apoyen la innovación y tranquilicen a los consumidores, pero como demuestra la experiencia china, es en última instancia la capacidad de atraer a los clientes lo que determinará el éxito de la banca abierta.
La educación del consumidor sobre los riesgos y beneficios puede ayudar a acelerar la adopción, pero quizás la mayor palanca para cambiar el sentimiento del consumidor sea mostrar a los clientes los beneficios que la banca abierta puede aportar. Como se ha visto con la adopción de plataformas populares de medios sociales, las personas compartirán voluntariamente información si perciben beneficios y si pueden hacerlo a través de aplicaciones fáciles de usar y divertidas. La innovación por parte de las instituciones financieras, especialmente en entornos impulsados por el mercado como los Estados Unidos, puede convencer a los consumidores del valor de la banca abierta y acelerar su adopción en los mercados mundiales.
Resumen
La realización del potencial para que la banca abierta prospere depende de la creación de las condiciones adecuadas.
